Vous aimeriez apprendre comment sortir du découvert ?

Les agios et les frais de commission d’intervention continuent à creuser le gouffre du découvert ?

Vous vous demandez sûrement comment arrêter tout ça et sortir une bonne fois pour toutes de la zone rouge.

Alors, j’ai une bonne nouvelle pour vous : il existe des solutions à votre problème.

Dans cet article, je vous donne les solutions qui ont fonctionné pour moi.

 

 

Être à découvert est ce grave

Vous vous trouvez à découvert bancaire au moment où le solde de votre compte passe en dessous de zéro.

Se trouver de temps en temps dans cette situation ne signifie pas “avoir des problèmes financiers”.

Sauf que, lorsque cette situation devient fréquente, vous risquez de tomber dans un engrenage très dangereux.

 

Parmi les risques que vous courez, vous avez principalement :

• Les frais supplémentaires: avec les commissions d’interventions et les frais d’agios, vous risquez de voir votre pouvoir d’achat chuter.
• Être interdit bancaire: l’interdiction bancaire est déclarée lorsqu’un individu émet un chèque sans provision ou se trouve dans l’incapacité de payer ses dettes. En situation de découvert, vous augmentez les risques de vous retrouver dans l’un de ces cas.
• Réduction des moyens de payement : dans le cas où vous émettez des chèques sans provision, vous pouvez être inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC). Cela entraîne une interdiction d’émettre des chèques pendant une certaine durée (5 ans).

Comme vous pouvez le voir, ce n’est pas le découvert lui-même qui pose problème. Mais les conséquences qu’ils entraînent.

 

 

Découvert bancaire : connaissez votre profil

Il existe une inégalité devant les découverts bancaires.

Et votre profil dépendra de votre relation avec la zone rouge.

Vous pouvez être :

• L’inconnu: vous vous trouvez très rarement en découvert. Et vous ne dépassez jamais le découvert autorisé.
• Le petit joueur: vous pouvez dépasser les limites de temps en temps, mais rien de méchant. Vous avez des facilités pour revenir dans le droit chemin. Généralement, vous ne dépassez votre découvert autorisé que de quelques dizaines d’euros.
• L’amateur: vous êtes fréquemment dans le rouge. Généralement, en deuxième partie du mois. Vous avez l’impression que votre situation reste encore récupérable.
• L’expert: vous êtes un référent dans l’art de se trouver dans le rouge. Les montants qu’affiche votre compte peuvent impressionner plus d’uns. Vous avez sûrement expérimenté les lettres de relance et les coups de fil de votre banquier.

En fonction de votre situation, vous devrez mettre en place différentes actions afin de venir à bout de votre problème.

Restez avec moi, car dans la partie suivante, je vous donne des astuces efficaces pour changer de situation financière.

 

 

Astuces pour sortir du découvert

 

Apprendre à gérer son budget

Ce n’est pas l’activité la plus sexy qu’il existe, mais vous ne pourrez pas la contourner.

Car si vous êtes fréquemment à découvert, c’est que vous ne savez pas gérer votre argent.

Comment faire ?

 

La solution est simple : prenez de bonnes habitudes avec votre argent.

• Formez-vous: apprenez à organiser vos finances et à utiliser votre argent.
• Vérifiez le solde de votre compte-courant : au moins une fois par semaine. Ainsi, vous pourrez anticiper les découverts.
• Évitez d’utiliser votre chéquier: du moins au départ.  Cela limitera les chèques rejetés. En plus, les payements par chèque prennent un certain temps à apparaître sur votre compte. Cela favorise les découverts bancaires.
• Si vous n’avez pas d’argent, laissez votre carte bleue chez vous : vous ne serez pas tenté à dépenser. Cela réduira les prélèvements rejetés, les incidents de payement et le dépassement de découvert qui risquent de créer un effet boule de neige infernal à cause des agios ;
• N’utilisez plus vos cartes à débit différé : c’est le bon moyen de passer du côté obscur de la force. Privilégiez les cartes à débit immédiat. Elles sont bien plus pratiques.
• Vivez en dessous de vos moyens : si vous vous retrouvez à découvert régulièrement, c’est que vous avez tendance à dépenser plus que ce que vous percevez. Revoyez donc votre confort de vie à la baisse.

Sans gestion de votre budget, n’attendez aucun résultat.

 

Réduire ses dépenses

Dans certains cas, même avec des finances bien organisées, le découvert bancaire peut devenir fréquent.

Dans cette situation, il faudra réaliser des actions plus précises.

 

L’astuce est de diminuer vos dépenses pour pouvoir revenir dans le vert et de voir à nouveau le petit soleil près du solde de votre compte.

• Passer par une banque en ligne: généralement, les banques en ligne sont gratuites. Le gros avantage est qu’elles sont sans frais de commission d’intervention. Ce type d’établissement bancaire est donc à privilégier.
• Fixez-vous des limites de dépenses : grâce à un budget mensuel. Définissez un montant maximum à ne pas dépasser pour chaque catégorie de dépense.
• Ne succombez plus au crédit à la consommation: ce sont les cancers des finances personnelles. Les mensualités de remboursement augmentent vos dépenses mensuelles.
• Demander un regroupement de crédit.
• Remboursez vos crédits en cours: si vous avez de l’épargne. Cela réduira vos dépenses fixes. Une plus grosse somme d’argent vous sera accessible les mois suivants.
• Réduisez vos dépenses courantes : les factures internet (en changeant d’opérateur), le loyer (en déménageant), les frais d’assurance, les frais bancaires… la majorité de vos charges peuvent être réduites.
• Arrêtez de compter sur le découvert: lorsque vous êtes en négatif sur votre compte, cela signifie que vous dépensez l’argent qui ne vous appartient pas. S’il le faut, supprimez votre découvert autorisé pour démarrer.
• Utilisez des outils de gestion : il existe de nombreux outils qui peuvent vous aider à mieux gérer votre compte. Pour ma part, je préfére IsaveMoney. Mais étant donné la quantité d’outils existants, vous trouverez sûrement celui qui vous permettra de suivre votre budget efficacement.

 

Réduire vos dépenses demande certains sacrifices. Mais si vous souhaitez sortir du découvert sans vous mouiller un peu, je vous conseille de passer votre chemin.

Il n’y a rien de facile dans cette démarche. Mais, la tranquillité obtenue sera aussi plaisante qu’une bonne séance de séries Netflix un dimanche après-midi.

 

Faire une liste de ses prélèvements mensuels

Vous souhaitez savoir comment sortir du découvert ?

J’ai un secret à vous dévoiler.

Une habitude très efficace qui va vous permettre de rayer les découverts de fin de mois. Le mot d’ordre est : AN-TI-CI-PA-TION !

Vous devez toujours avoir un coup d’avance. Et pour cela, votre ami sera la liste des prélèvements mensuels .

Sur cette liste, vous devrez retrouver :

• Les différents prêts que vous remboursez : crédit immobilier, crédit auto, crédits conso…
• Les différents virements automatiques: épargne, assurance-vie, charges communes (vers le compte-joint)…
• Les mensualités de chaque prêt et virements automatiques
• Le jour de prélèvement (approximatif)

 

Pour créer ce document, vous pouvez vous aider de vos derniers relevés de compte.

Une fois en place, posez-le sur une surface accessible comme la porte du réfrigérateur.

Vous pouvez télécharger un exemple de liste de prélèvement mensuelle gratuitement ici pour démarrer.

 

Constituer une épargne de précaution

Si vous n’en avez pas, vous pouvez vous inquiéter.

L’épargne de précaution (aussi appelé « épargne de sécurité ») est votre arme de destruction massive contre le découvert bancaire. Ne pas en avoir serait comme combattre une armée de mitrailleuse avec un simple couteau.

Vous devez donc en créer une au plus vite.

Commencez par viser une épargne de précaution équivalente à un mois de salaire. Une fois en place, faites évoluer votre épargne jusqu’à 6 mois de revenus.

 

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Pourquoi créer une épargne de précaution ?

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La réponse est simple : obtenir un fonds de sécurité.

Les dépenses imprévues sont les pires choses qui puissent apparaître sur vos relevés de compte. Elles vous empêchent d’avoir un budget équilibré.

Ne pas être équipé d’une épargne de sécurité rendra impossible de combler le creux causé par une dépense imprévue. Si vous basculez en découvert à cause d’elle, revenir à un solde positif ne sera qu’un rêve.

 

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Alors, comment créer une épargne de précaution ?

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Vous devez mettre une partie de vos revenus de côté chaque mois.

 

Et pour cela, vous pouvez :

• Utiliser les économies réalisées en fin de mois ;
• Épargner automatiquement en début de mois ;
• Suivre vos dépenses correctement pour optimiser votre capacité d’épargne ;
• Utiliser les livrets d’épargne pour stocker votre argent ;
• Réduire votre taux d’endettement afin d’augmenter votre reste à vivre.

 

Baisser son découvert autorisé

Cette astuce aura un impact psychologique sur vous.

Si le problème vient de votre discipline, alors imposez-vous des limites.

 

Limiter votre découvert autorisé entraînera un stress dans les premiers jours. Et cette tension constante vous aidera à :

• Garder une bonne tenue de compte: étant donné que vous n’aurez plus de découvert autorisé. Vous payerez les agios au moment même où votre solde passera en négatif. Avec votre nouveau plafond autorisé, vous mettrez votre vigilance à l’épreuve.  Cela vous incitera à surveiller vos comptes bancaires plus fréquemment et à faire attention à vos dépenses.
• Prendre conscience de la quantité d’argent que vous disposez chaque mois ;
• Avoir de bonnes habitudes : lorsque vous aurez envie de craquer, regardez votre solde. Et constatez par vous-même si vous pouvez vous permettre ou pas.
• Augmenter votre intelligence financière: vous avez vu passer une dépense imprévue ? Vous devrez faire travailler votre cerveau pour trouver des solutions pour pouvoir combler le creux qu’elle a causé dans votre budget. Au début, vous utiliserez votre épargne, mais à un moment donné, vous aurez assez de connaissances pour réduire vos dépenses afin de financer cet imprévu.

 

 

Faire un emprunt pour combler découvert

S’il est fait de manière intelligente, je vous conseille de le faire.

Sinon, passez votre tour.

En fait, comme vous l’aurez compris, le découvert est une dette. Et généralement, une dette vous coûte de l’argent.

 

En ce qui concerne le découvert, vous aurez :

• Les agios: qui dépendront du montant du découvert, de sa durée et du Taux Annuel d’Effectif Global (TAEG).
• Les commissions d’intervention: d’une valeur de 8€ par opération et plafonné à 80€/mois.

 

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Quel est le risque ?

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Un emprunt supplémentaire peut être une bonne idée à condition que celui-ci ne vous coûte pas plus cher que votre situation de découvert.

Si vous creusiez votre découvert chaque mois et la mensualité de votre nouvelle dette est supérieure à vos agios et commissions d’intervention, vous risquez d’empirer votre situation.

Et vous serez dans incapacité de rembourser votre nouvelle dette.

 

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Alors, comment sortir du découvert à l’aide d’un emprunt ?

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Pour ma part, je ne recommande pas du tout de faire un emprunt pour combler un découvert.

Utiliser la dette pour solder une autre dette est un bon moyen d’entrer dans un cercle vicieux qui sera difficile d’en sortir.

 

Envisagez plutôt une des solutions suivantes :

• Réduire les frais d’incidents: en passant par une banque en ligne. Cela vous permettra de combler les découverts mois après mois.
• Demander à votre banquier un effort commercial: tout se négocie. Si vous avez de bonnes relations avec votre conseiller, je vous invite fortement de lui demander un geste commercial. C’est l’avantage des banques traditionnelles ;
• Augmentez vos revenus ponctuellement: vendez des objets, rendez service, donnez des cours… Augmenter vos revenus ainsi est largement mieux que d’emprunter auprès d’une banque.

 

 

Savoir comment sortir du découvert, ça suffit ?

Non.

Sortir du découvert est un fait, ne plus y retourner en est une autre affaire.

Comme vous avez pu le voir, il n’y a rien de grave à être en découvert bancaire. Je gère très bien mes finances personnelles et je suis à découvert en moyenne 3 à 5 jours dans l’année.

L’objectif est que cette situation ne devienne pas répétitive et qu’elle n’engendre pas de stress.

Continuez donc de travailler sur la gestion de vos finances pour ne plus répéter les mêmes erreurs et de développer vos connaissances. C’est le meilleur moyen de tirer un trait une bonne fois pour toutes sur le découvert bancaire.

 

Maintenant que vous savez comment sortir du découvert, c’est à vous de jouer de me mettre ces astuces en pratique. Dites-moi en commentaire quelle astuce vous allez appliquer en premier pour changer de situation financière.